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温州京东白条提现:文物局元旦督查文物防护安全


2018年01月24日 01:31

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,应该让老百姓有选择更低利率产品的权利。  消费金融强国时代  《英大金融》:无抵押信用贷的需求或者说市场有多大?  叶大清:在回答这个之前,我们可以先看一组数据。2016年非现金支付金额达3687.24万亿元,其中,移动支付同比增长85.82%,支付金额达到157.55万亿元;信用卡市场方面,2016年中国信用卡跨行交易总额达17.4万亿元,但增速下降了17.2%,活卡率也有所下降。移动支付快速增长,信用卡活卡率、跨行交易总额增速下滑,一增一减中,说明城镇人口信用卡需求已经趋于饱和,新兴支付方式正在冲击传统的信用卡市场。微信支付加上腾讯微粒贷这类变相的“信用卡”实际就是在做无抵押信用贷。我们当前的消费金融市场规模估计在6万亿元左右,就我们的估算来看,未来这个市场需求还有40万亿元。双十一成交额年年创新高,这无疑也说明,中国正在从一个消费金融大国向消费金融强国迈进。  《英大金融》:这么看,发展信用贷,既要满足百姓消费需求,又要避免出现现金贷那样的问题,那么我们需要注意些什么?  叶大清:依托大数据,关键的一点是客户数据的时效性以及完整性。时效性主要是指金融机构内部对客户数据要实时更新,一个人可能连续交了多年社保,月收入到了三五万元,在发卡机构那里因为数据没有及时更新,记录的信息依旧是月收入一万元,自然也就不想到给这个人调高信用额度。所以金融机构要提高服务,首先要及时更新客户基础数据。完整性主要是指要打破机构间数据孤岛的局面,在合规的前提下,实现同一客户不同机构间的数据共享,由中国互联网金融协会发起成立的“信联”个人信用信息平台正在筹划中,将会为解决数据问题提供不少帮助。  无数据不金融。作为一名二十年前开始在信用卡银行挖掘数据、管理风险的老战士,我呼吁运用大数据推动“AI+大数据+金融”。现金贷只是消费金融的初级阶段,从初级阶段发展到中、高级阶段,离不开征信环境的健全。  大数据对于金融征信的改变最为直观。在大数据征信兴起之前,美国95%以上的美国个人拥有自己的FICO评分(美国主流的征信评分模型,被绝大多数金融机构认可),而中国的央行征信系统中,只有不到4.4亿人有完整的信贷记录,征信的真实覆盖率只有35%。另外10亿人只有存钱的权利,需要借钱时就被银行拒之门外。  过去二三十年里,银行已经在车贷、信用卡、无抵押消费贷、装修贷款等消费信贷领域有所覆盖,而现在应该有更大的作为。未来中高级阶段的消费金融,应该是“百花齐放”的消费金融。由各类银行、小贷公司、信用卡中心、消费金融公司组成多元化的供给端结构,创造多层次的产品定位,为各类人群提供更多差异化产品。  值得高兴的是,经过2015年“中国大数据征信元年”的爆发,仅仅两年时间,基于“互联网+”的大数据征信端口及体系已经初步建立,拥有大数据征信的人数超过了传统征信的覆盖。同时通过大数据、人工智能的授信模型也在不断发展并形成规模,越来越多的人可以通过大数据征信和风控享有“借钱”的权利。20年前,类似的无抵押信用贷款在美国仍需要大量人工干预,而今天,在中国几秒钟就可以做出“千人千面”的精准决策。95%和35%的差距正在迅速缩小,大数据技术和人工智能让中国金融行业快速发展,我们也可借此建立起与大国地位相匹配的大国金融。中国网财经1月22日讯 南京银行(601009,股吧)18日发布业绩快报,公司2017年归属于上市公司股东的净利润96.67亿元,同比增加14.05亿元,增长17.01%。  截至2017年末,南京银行资产总额11411.42亿元,较年初增加772.42亿元,增长7.26%。 2017年度,公司实现营业收入248.28亿元,同比减少17.93亿元,下降6.74%;。截至2017年末,公司不良贷款率0.86%,较年初下降0.01个百分点;拨备覆盖率462.55%,较年初上升5.23个百分点。周一(1月22日)欧市早盘,英镑/美元位于1.3900附近水平徘徊。  日内FXStreet网站外汇分析师Haresh Menghani撰文对英镑/美元走势作出简要技术分析和预测。主要内容如下:  技术指标仍指示英镑/美元处于短期超买区域,因此自当前水位温和回撤仍有很大的可能性。汇价初步支撑位于1.3835(此前阻力转支撑),若跌破则将继续修正回撤指向1.3800,甚至重回1.3730/25支撑区域,该水位为汇价自1.3039-1.3945上线趋势的23.6%斐波那契回撤位。  下行方面,英镑/美元一旦有效站上1.3900一线,则仍将于1.3940/45区域遭遇新的阻力,若突破则将继续涨向1.40重要心理关口。  经济数据及财经事件方面,本交易日接下来可关注:  欧佩克减产监督会议举行,至1月22日  日本央行召开货币政策会议,至1月23日  21:30 加拿大11月批发库存  加拿大11月批发销售  美国12月芝加哥联储全国活动指数  21:40 亚投行行长金立群在布鲁塞尔发表讲话(英镑/美元日线图 <!--hou1tihuan--><!--hou1tihuan--><!--hou2tihuan-->作为金融创新与实践,  现金贷可以说拓展了金融服务的边界,  既带来有益的尝试,  也有始料未及的问题。  清理整顿过后,  关键在于参与各方要在重复博弈中总结经验教训,  演化出有序的个人消费信贷发展模式。  现金贷,明天见?  文 | 本刊编辑部  现金贷的监管闸门已经落下。  2017年12 月 1 日,互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对现金贷业务做出了一系列严苛的约束,包括持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金,银行不得为无牌机构提供助贷资金等。  监管要求步步紧逼、招招致命,曾经的盛世狂欢一夜进入凛冬,萧杀之后,现金贷是否还有明天?  名利场?深水坑  纽交所敲钟,市值迅速超过百亿美元,集万千荣耀于一身的趣店CEO罗敏,或许不曾想到现金贷会这么快把他推上人生巅峰。  起家于校园贷,接入支付宝,一度声称转型自营电商+消费分期的趣店,却在一年间转战现金贷,从2015年亏损2.33亿陡然变身2016年净赚5.77亿元。2017年前三季度利润持续飙涨,已经超过16亿元。  同样扭亏为盈的,还有紧随趣店登陆美股市场的拍拍贷,二者连利润数额都不相上下。再加上和信贷、乐信等平台及贷款超市融360的相继赴美上市,人们对于现金贷的感知被密集激活了。  被激活的关注集中在了现金贷令人目眩的收益上——已经很久没有模式这么简单、赚钱这么迅猛的产品搅动资本。在惊人的盈利能力吸引下,更多的玩家正在聚集。  根据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震介绍,截至2017年11月19日,从事现金贷业务的平台有2693家,它们利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务,对应的数量分别为1044家、860家和429家。  另据网贷之家去年4月份的估算,我国现金贷的整体规模约为6000亿~1万亿元,现在则有人推算为接近2万亿元。  参与者众,难免良莠不齐。  提供现金贷产品的平台大体包括三种:一是电商平台,资金实力雄厚、自带流量转化,获客成本较低;二是银行自有产品,客户质量高、利率普遍较低;三是垂直平台类,主要针对细分人群,获客及资金成本相对较高。其中最后一类,恰是偏于稳健的消费金融公司、苦熬多年的P2P公司、名不见经传的创业公司、甚至从没做过金融的小公司们的聚集地。  除了不少机构收割到了大量收益,还有一些机构按照监管套利的习惯思路认为备案管理是特许经营,相当于牌照管理,所以牌照存在价值,应该坚持到获得备案,即使业务毫无起色或者没有竞争力、甚至有一些亏损和风险,只要获得备案,就可以通过后期的牌照交易收回前期投资成本获得预期收益。所以,大家都赶来分一杯羹。  生意的这头,数千平台趋之若鹜;生意的那头,借钱的人同样欲罢不能。  “没想到借了那么多”,是很多现金贷借款人共同的感慨。  “第一次接触网贷,是一个现金贷软件到学校里做推广,一分钱可以买水果。当时推广人员还教我怎么提现,说之后按时还款就可以了。当时我刚上大一,平时生活费不是很多,鬼使神差地就开始了借贷提现,后来一发不可收拾。以贷还贷过了两年,等我认真计算欠多少钱的时候,才发现已经从开始的3000增加到了最后的十万,我心里特别难受特别压抑,睡不着觉,脑子里总想着怎么把这十万块钱还了。”  小陈的例子颇具代表性,开始接触现金贷出于偶然,只是满足小额资金的需求,随着窟窿越来越大,经济负担和思想负担都超出了他本人的承受能力。  与现金贷产生连接的原因多种多样,既有培训、房租、看病之类的应急消费,也有养猫、恋爱、购物等不那么必要的支出,甚至还有吸毒、赌博、当工资花这样明显有去无回的花销。  于是,网络上发声的借款人,大体能够被区分为两种:一种是“被侮辱与被损害的”,也就是因为无力偿还借款被一再催收、承担精神压力、还不得不忍受各种侮辱和“软暴力”的人;另一种就是“老赖”,那种不再打算还钱的赖账者。  当然,借款人中还了钱的必定是大多数,否则现金贷公司们何来巨额盈利。况且“欠债还钱,天经地义”原本就是中国人信奉的处世准则,也是基于此,小陈们大多努力在“水里”挣扎游动,希望早日“上岸”。“上岸”就是还清欠款,“水里”就是欠债的状态。  然而,“上岸”并不容易。对于不少本就没什么收入或者收入很低的借款人来说,寅吃卯粮导致他们要用下月的收入补还上月的借款。本就是收入不够才去借钱,剜掉一块还了上月的债,下月更加捉襟见肘,到了月末,只好再借贷为生。加上利息、滞纳金等费用,越滚越大的欠债早已不是小水洼,而是深水坑了。  大沙盒?急刹车  遭遇清理整顿的现金贷已经被上述《通知》作出了明确划分:无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的借贷。不仅具体,而且范围广泛。在现实中,可以对应界定为针对个人的小额、短期无抵押消费信贷。  事实上,我国现金贷真正兴起于 2014 年互联网金融公司的介入。2009 年,国家开始严加管控“大学生信用卡”的发放后,各家商业银行相继退出,随着电子商务爆发,从 2014 年开始,趣分期、分期乐、爱学贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。所以这种实质上算作现金贷的借贷很早就存在了,直到 2015年 2 月 15 日,腾讯开始试运行手机“QQ 现金贷”,现金贷这个词开始流行。  助力现金贷兴起的原因是多重的。  需求带来的发展空间是根本。截至 2016 年 9 月,央行个人征信系统共收录自然人 8.99 亿,其中 4.12 亿人有信贷记录,这意味着有 4.87 亿人没有信用记录,无法享受正常的金融服务。这一群体的借贷需求是自然存在的,而现金贷门槛低、金额小,不限制借贷用途,这部分入不了传统金融机构“法眼”的“长尾”人群,便顺理成章地成了它的客户群体。  随着居民消费升级、消费观念从保守向积极转变,及时消费、超前消费成了不少人接受的消费文化,甚至年轻人中涌起了“花钱光荣”“花借来的钱也光荣”的理念。  据第三方机构调查,现金贷的主要客户群体包括:三四线城市的低收入人群;二线城市以上的外来务工人员,主要从事制造业和基础服务业;毕业两年内的学生,包括低收入白领、蓝领等。这些群体纷纷向现金贷平台举债,成了“次级贷款人群”,大力推动了现金贷的高速增长。  如果说需求已经高涨,供给则是依靠移动支付、大数据风控等金融科技,以及互联网电商的繁荣而蓬勃兴起的。电商有流量入口和消费场景,移动支付、各种借款APP让人很容易被花钱和借钱的渠道触及,大数据分析、人工智能等科技手段使平台有能力大规模高效放贷并且分散风险,例如趣店提供的数据是以每小时平均处理12102单借款提取和25580单还款到账的速度开展业务,这在以前是难以想象的,而芝麻信用等征信数据则为行业生态提供了一定程度的基础设施。  恰在此时,政府也看中了消费金融的发展潜力,2015年6月以来,多次出台文件,意在促进互联网金融健康发展、发挥新消费引领作用,形成新供给新动力(310328,基金吧),这也成了现金贷产品发展的重要条件。  于是,现金贷如星火燎原般急速扩张,几乎不受什么约束,就像一个扩大版的监管沙盒,通过真实运行,既展现出了力量,也暴露出了问题。  作为传统金融的补充,现金贷的确起到了一些填补空白的作用。当那些低收入、低信用的人们需要一笔钱却没法从银行获得的时候,现金贷凭借其快捷、方便、易得的特性,让他们在困境面前有了一次转圜的机会。网友@超越梦想发帖:“我就非常感谢现金贷,它改变了我的一生,让我摆脱了贫困。正是靠着一笔10万元的借款,我和朋友合伙开了家小饭店,没日没夜地忙,现在有车有房,可以算是逆袭成功了!”这样的成功胜在奋斗,贷款则是带来了空间和可能。  更受关注的,往往是问题。在12月1日发布的《
资料图:上海街头,一场名为“孤独沙发”的行为艺术上演,40位孤独的女性集体站上沙发,呼吁“8.16不加班”。 中新社记者 张亨伟 摄资料图:上海街头,一场名为“孤独沙发”的行为艺术上演,40位孤独的女性集体站上沙发,呼吁“8.16不加班”。 中新社记者 张亨伟 摄  美媒:加班多休假少晋升难 “焦虑”成中国白领年度关键词  参考消息网1月19日报道 美媒称,中国主流职业平台智联招聘最近发布了2017年白领满意度指数调查报告,报告发现,由于晋升机会有限、经常加班、缺乏休假,2017年中国白领对工作的满意度较低。  据美通社1月16日报道,智联招聘进行了一年一度的调查来评估白领员工对自己在2017年工作的满意度情况。对工作的满意度以薪资、福利、培训、升职机会和人际关系来衡量,超过1.2万名白领参与了调查。  最不满意的是晋升机会  调查结果显示,中国白领对2017年的工作满意度较低,满意度指数为2.64(指数区间为0到5,5为最高),指数与前两年相比有所提高,2016年为2.33,2015年为2.28,但仍保持在较低水平。  白领最不满意的是晋升机会,满意度指数为2.17,只有27.5%的白领得到了提拔,54.7%的人表示在2017年没有获得晋升机会。至于升职理由,24.2%的白领认为升职是基于个人努力,而32.8%的人认为晋升是因为公司政策。其次是福利,满意度指数为2.43,对工资的满意度指数为2.47。  智联招聘发现,约85%的中国白领每周都要加班,21.3%的人每周要加班5到10个小时;约33.3%的白领没有休假,25.5%的人休假时间不足五天。  收入和经验影响工作满意度  智联招聘发现,工作满意度与收入水平和工作经验高度相关。平均月薪在8001元至10000元人民币的白领工作满意度最高(2.93),而工资低于2000元的白领工作满意度最低(1.83);积累了更多工作经验的白领对待工作更理性,而且往往对工作的满意度更高。刚毕业、工作不足一年的员工容易对参加工作后的现实感到失望,工作满意度最低(2.36)。  在不同类型的公司中,合资企业白领满意度最高,达3.08;其次为外商独资企业(包括香港、澳门和台湾),工作满意度指数为2.79;私营公司雇员工作满意度最低(2.58)。  就年龄群体而言,出生于20世纪80年代和70年代的白领工作满意度相对较高,因为他们有更多的工作经验。由于工作经验有限,1995年以后出生的白领最不满意自己的工作(2.42)。  在被要求用一个关键词来总结2017年时,24%的白领选择了“焦虑”,22.1%的白领选择了“贫穷”。(编译/苑欣芳)

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